Suomen Liikematkayhdistys ry FBTA kokosi torstaina 3.10.2019 suuren joukon jäsenistöään Helsingin Lapland Hotels Bulevardin kokoustiloihin. FBTA:n TPS-toimikunnan määrittelemä päivän puheenaihe ”Liikematkustuksen maksutavat nyt ja tulevaisuudessa” kiinnosti kovasti, sillä paikalla kokoustiloissa oli lähes 90 jäsenyritysten edustajaa sekä puhujat.
Avaussanoissaan FBTA:n toiminnanjohtaja Sari Viljamaa totesi maksupalveludirektiivin, Payment Service Directive 2 (PSD2) seurauksena alalla käydyn matkatilien pelastusoperaation, johon FBTA vahvasti osallistui ja joka näyttääkin onnistuneen. ”Matkatilit ovat yhä liikematkustuksen yleisin maksutapa Pohjoismaissa. Ne ovat myös varsin turvallinen tapa maksaa.” Omat mausteensa liikematkakaupan maksamiseen tuo se, että maksaja on eri toimija kuin matkustaja sekä myös varaaja on usein eri kuin matkustaja.
Johtava asiantuntija Teija Kaarela, Finanssiala, valotti PSD2:n synnyn syitä. ”EU:n komissio halusi maksamisen uudet palvelut ja tekniikat sääntelyn piiriin.” Jopa villiksi yltynyttä menoa haluttiin direktiivillä suitsia. ”Kun kilpailu alalla lisääntyi, haluttiin EU:ssa buustata eurooppalaisia innovaatioita. Toisessa laidassa haluttiin myös lisätä kuluttajansuojaa.”
Jo vuoden 2015 lopulla laaditun PSD2:n keskeisiä seikkoja ovat pääsy maksutileille API-ohjelmistorajapintojen kautta sekä vahvan tunnistautumisen vaatimus kaikkeen sähköiseen maksamiseen. Direktiivin implementointi kansalliseen käyttöön on edennyt muutamana menneenä vuotena vaiheittainja erilaisin siirtymäajoin EU:n eri maissa. ”Ongelmia aiheuttaa, että eri maissa annettu 12, 18 jopa 24 kuukauden siirtymäaikoja”, sanoo Kaarela.
Pankkien tunnuslukulistat saataneen korvattua kokonaan joskus vuoden 2020 aikana, mutta vahva tunnistautuminen korttimaksamiseen saattaa viipyä 14.3.2021 saakka, arvioi Kaarela. Maksupalvelulaissa (MPL 85§) sanotaan, että palvelun tarjoajan on käytettävä vahvaa tunnistamista. kun maksaja käynnistää maksun tietoverkon kautta / sähköisesti. Vahvaan tunnistautumiseen on kuitenkin jo nyt paljon poikkeuksia kuten lähimaksut 50 euroaan rajaan asti sekä esimerkiksi matkalippu- ja pysäköintiautomaatit. ”Poikkeukset voivat liittyä maksuvälineeseen. maksutekniikkaan, maksun luonteeseen.”
Kaarelan mukaan ns. kivijalkakaupassa ei tule nyt suuria muutoksia, vaan tunnistaminen kortilla ja PIN:llä jatkuu kuten ennenkin. Verkkokaupassa ja mobiilissa sen sijaan tilanne on toinen ja ongelmien vuoksi lisäaika on ollut tarpeen ja sitä on saatu. ”Kaikkien korttimaksamisen osapuolten on oltava valmiina. Tietämys, tulkinnat, tekniikka ja aikataulutus tulee kaikilla olla sama”, sanoo finanssialan edunvalvontaorganisaation johtavaasiantuntija.
Uuden PSD2-maksupalveludirektiivin mukaan pankkien on annettava ulkopuolisille palveluntarjoajille pääsy asiakkaiden tilitietoihin asiakkaan suostumuksilla. On arvioitu, että ns. Open Banking muuttaakin pankkitoimintaa jopa yhtä paljon kuin verkkopankki teki yli kymmenen vuotta sitten.
Eri korttiyhtiöiden edustajat loivat katsauksen liikematkustuksen maksutapoihin ja regulaation vaikutuksiin. American Expressin Francois Stèque näki haasteena, että EU:n eri jäsenmaissa sääntelyä tulkitaan eri tavoin eikä tekninen ’arkkitehtuuri’ ole samalla tavoin paikallaan eri maissa.
Nordean Merja Kontunen jakoi liikematkustajan käyttäytymistä ’ennen matkaa, matkalla ja matkan jälkeen’ -vaiheisiin. Hän muistutti myös, että turvallisuudenkin vuoksi Nordea asiakkaan kannattaa ladata ja aktivoida käyttöön First Card App, josta voi seurata, mitä maksuja tililtä veloitetaan ”Aktivoi myös se maantieteellinen alue, jonne olet matkustamassa ja poista aktivointi, kun olet palannut matkalta.”
SEB Kort/Eurocardin Tommi Lassila rauhoitteli, että yksittäisen matkustajan kannalta ei nyt tapahdu sittenkään niin valtavan paljon. ”Mobiilisovellukset kasvavat ja 14.9. jälkeen – huom! vasta nyt – ei kaupoissa riitä enää allekirjoitus. PIN täytyy muistaa!” Lassila antoi muistisäännön baari-iltaa varten: ”No PIN, no beer”. Myös kortinhaltijan kaikki tiedot on oltava ajan tasalla.
’Nordic Travel Clearingin Tobias Persson totesi, että keskitetyn matkatilin kautta maksetaan eniten lentomatkoja. Samaa menettelyä kannattaisi hänen mukaansa hyödyntää myös hotellien, vuokra-autojen, taksien, viisumihakemusten, kokousten ja tapahtumien maksamiseen ja saada omalle yritykselle suuria säästöjä.
Maksutapa-aamupäivän päätteeksi asiaa puitiin vielä paneelissa, jota moderoi CWT Finland Oy:n Aleksi Tarvainen (kuvassa vas. seisomassa) . Paneeliin osallistuiva Francois Stèque, American Express (kuvassa vas.), Juuso Lovén. NordeaBank Oyj/First Card. Tobias Persson, Nordic Travel Clearing sekä TommiLassila , SEB Kort/Eurocard.